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中小银行如何识破异地存款“障眼法”

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中小银行如何识破异地存款“障眼法”

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  象棋软件哪个好,小虫象棋软件,下载维棠软件在监管督促地方法人银行回归服务当地本源,不得以各种方式开办异地存款的背景下,异地揽储已被叫停。但一些存款推手将目光转向了可以提供IP地址修改的服务商,引导储户修改IP地址,钻银行技术监测“漏洞”,通过线上渠道异地购买存款产品。用“假IP”真的能实现异地购买存款产品吗?出现风险,储户是否需要承担责任?严打此类市场乱象,银行如何从技术上封堵“漏洞”?

  近年来,地方银行及部分民营银行通过互联网异地揽储被监管明确“喊停”。正规渠道买异地存款的“老路子”行不通了怎么办?一些推手再次“伺机而动”,将目光转向了可以提供IP地址修改的服务商,引导储户修改IP地址,钻银行技术监测“漏洞”,通过线上渠道异地购买存款产品。

  “按季付息存款年利率4%,新手有额外奖励”“直销银行存款活动,能拿生活奖励”“新手开户,轻松拿8.8元福利”……近段时间,在社交平台上,存款推手再次活跃了起来,他们打着高息、领取福利的噱头,“叫卖”各类民营银行、直销银行存款产品。据了解,这些推出产品的银行展业范围并不覆盖全国,那异地储户如何参与呢?

  “想要买存款的用户先挂IP。”某推手给出了解决方案,简单来说就是安装IP代理软件临时修改IP地址,修改后才可以进行开户操作。该推手提供的大多为民营银行存款产品,在购买攻略中清晰地写到:第一步先挂IP,第二步开户,并向储户列出了每家银行需要修改IP的地址。

  例如,若想要购买某民营银行推出的按季付息存款,需要利用代理软件挂到当地随机IP;想要参加某直销银行存款送奖励活动则要用代理软件将IP地址修改为北京、上海、广东、江苏、安徽、浙江等六地。

  易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示,此类修改IP服务的行为即为代理IP行为,需要有相关代理资质,其虽早已在网络空间存在,但迄今在地方金融管理文件中尚未出现相关的明确细则规定,将其与地方金融机构的存款产品结合是某些推手嗅到了“商机”,借此帮助不符合银行展业地区的储户购买存款产品。

  北京寻真律师事务所律师王德悦分析称,修改IP地址,目的是为了绕开监管,为用户提供IP代理服务,帮助用户篡改个人信息,影响银行对储户的识别和认证工作;为用户提供动态IP代理服务,涉嫌非法经营罪。用户使用未经登记备案,不仅要面临个人信息泄露的风险,也可能陷入不必要的麻烦中。

  调查发现,更换IP地址的方式较为简单,用户只需根据推手推荐下载专用的App,只要填写手机号、验证码就可以注册成功,随后,点击当前线路就可以选择想要修改的目标地址。

  修改IP地址后,就可以通过扫描推手提供的二维码购买存款。据了解,修改IP地址购买存款的流程与正常购买流程并无差别,不过在开户地选择上,用户需要选择修改后的IP地址,然后才可以上传身份信息、开通电子账户。在购买过程中,银行也并未识别出储户为异地用户,储户可以顺利购买存款产品。

  从操作方式来看,修改IP地址是由推手引流,储户自行操作,若出现风险,储户是否需要承担责任?王德悦表示,用户通过此类方式购买产品,并不会导致与银行之间的储蓄合同无效,储户的合法存款应该得到保护。但若该产品出现风险,由于储户是刻意绕过监管,存在过错,需要承担相应的过错责任。

  在操作过程中,银行是否知情?一位知情人士坦言,“有的银行可以监测出‘假IP’,但此类监测也是要通过筛选样本进行,大批量的‘假IP’识别工作目前无法通过技术手段实现,而且大多数中小银行并未具有鉴别‘假IP’的能力”。

  对于相关服务被推手用来诱导储户购买异地存款的行为,某App公司相关负责人回应称,“我司提供合法合规的互联网安全接入、网络代理服务,IP是互联网通信的基础,第三方单位将IP属地用于判断用户位置信息,机制并不完善。此案例涉及个别第三方民营银行,一来是民营银行风控能力薄弱,二来这是储户自发行为,我们无法知情”。

  该相关负责人表示,“我们不支持破坏网络、金融安全的违法犯罪行为,我司已经联合各商业银行建立了完善的风险控制体系,任意第三方单位都可联系我司共同定制风险控制方案,也请广大用户不要从事和参与其中”。

  存款推手、资金掮客……这些群体游走在全国各地寻找资源从中谋利,已成为一条黑产,他们加剧存款竞争混乱,也让银行防不胜防。

  “受限于‘一行一店’,民营银行在展业上本来就存在获客难题,在业务拓展时,确实会有一些存款推手机构来找到银行谈合作,他们开的条件非常诱人,会向银行明确有多少垂直领域的客户资源可供银行选择,但在谈合作的过程中并不会向银行明说此类引导储户修改IP的行为。这种方式一般是推手机构自行的操作。”上述知情人士介绍。

  对监管、银行来说,严打此类市场乱象已迫在眉睫。博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为,从技术上来讲,应在风控系统对特殊产品用户加入可疑终端评估,比如对频繁更换IP的用户,就可以多做提醒。

  “银行在用户进行登录、注册、交易等关键环节操作时,可以对获取到的用户的IP地址进行位置核验。”王德悦建议,银行可通过IP对应的地理位置信息与GPS信息交叉验证,判断用户是否使用代理服务器进行交易,是否要故意隐瞒交易IP地址,从而识别判断用户本次操作行为的风险程度,以保证用户账号及交易安全。

  苏筱芮认为,此类乱象需要分而治之,App治理层面,严防某些黑产借助代理IP行为侵害用户权益,金融层面,需要督促金融机构加强用户IP识别,同时加强跨部门之间的协调联动,使得助长揽储乱象、已形成规模、具有经营性质的推手得到应有的惩罚。 贝尚凋

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